PRIMA DE SEGURO: ¿POR QUÉ SUBE POR ENCIMA DEL IPC AUNQUE NO SE DEN PARTES?

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Prima de Seguro: ¿Por qué sube por encima del IPC aunque no se den partes?. Seguro que en más de una ocasión, cuando has recibido en la cuenta bancaria el cargo correspondiente a la renovación de la póliza del seguro de tu vehículo o vivienda, te has encontrado que el pago realizado era superior a lo que en un principio esperabas, por un lado porque tú no habías dado ningún parte de siniestro en el último año y por otro porque el aumento sufrido va mucho más allá del incremento del IPC. En este artículo se explicará como calculan las compañías aseguradoras, o al menos como deberían calcular de acuerdo a su modelo de negocio, el coste de una prima de seguro para un periodo determinado, distinguiendo entre los seguros de vehículos y los patrimoniales (hogar, edificios, etc). Asimismo se darán también unos consejillos para intentar rebajar el coste de la misma, o al menos para conseguir que ésta no se incremente más allá de lo razonable.

 

Prima de Seguro

 

PRIMA DE SEGURO DE UN VEHÍCULO

En el caso de los vehículos, si la prima se ha incrementado con respecto al año pasado, ello en este caso obedece a que la siniestralidad en el mercado también ha aumentado y las compañías aseguradoras reparten a la tarifa base estos repuntes independientemente del historial de siniestros de un cliente en concreto. También es cierto sin embargo, que en el caso de un cliente sin siniestros este incremento será inferior que el que tendrá el que declara siniestros, cuyo incremento será superior o bien a su vencimiento la compañía aseguradora anulará el contrato que los vincula.

 

Independientemente de lo expuesto, y siempre que se cumplan ciertos parámetros, las compañías suelen permitir algún descuento adicional (este descuento no tiene que ver con la bonificación de los primeros años de un conductor que hace que el seguro baje drásticamente, sino que ya nos estamos refiriendo al caso de un conductor que tenga la máxima bonificación posible y que por tanto por esa vía le resulte imposible minimizar su prima de seguro). Si no se tienen siniestros declarados en póliza y se es un buen cliente con buen resultado en global (diferencia positiva de primas cobradas con respecto a pagos realizados) las compañías de seguro te pueden mitigar el incremento sufrido, si bien con toda probabilidad serás tú quien se lo tenga que pedir…y seguramente en más de una ocasión.

 

PRIMA DE SEGURO DE UNA VIVIENDA (PATRIMONIALES)

Por lo que se refiere a los seguros patrimoniales, los incrementos de los recibos anualmente se corresponden al ajuste o invarización que se realiza en las pólizas por la revalorización de los capitales asegurados, los cuales aumentan año tras año, para así evitar que con el tiempo éstos queden infravalorados y se incurra en un infraseguro. Si se incurre en un infraseguro, en caso de siniestro es el asegurado el que deberá asumir el coste de los daños sufridos en la misma proporción por la cual ha incurrido en infraseguro.

 

Este ajuste o invar aplicado por la revalorización de los capitales asegurados no corresponde al IPC, sino que es un índice que aplican las compañías aseguradoras teniendo en cuenta distintos parámetros para adecuar los seguros a la revalorización de dichos capitales. A veces se asemeja al IPC y su evolución va estrechamente relacionada con éste aunque no coincida con él y generalmente sea incluso porcentualmente superior.

 

A partir de ahí, es cierto que se puede dar la circunstancia que este ajuste o invarización continuada sobre una póliza a lo largo de los años infrinja sobre el seguro un aumento en los capitales asegurados, y consiguientemente la prima pagada sea superior al aumento real de mercado de los bienes asegurados. Sirva como ejemplo que un televisor cualquiera al salir nuevo en el mercado su precio es mucho mayor que si al cabo de unos años comprásemos ese mismo modelo de televisor nuevamente. Este hecho no lo recoge el invar. En contrapartida tampoco recoge el invar los incrementos puntas que ciertos productos pueden sufrir por su propio encarecimiento a raíz de su demanda.

 

Este es el motivo por el que año tras año las pólizas de hogar han ido y van incrementando su prima. A partir de esta circunstancia siempre es posible ajustarla por parte de las aseguradoras, bien por ajuste de los capitales asegurados si hay margen de maniobra o bien ajustando garantías y coberturas si se considera oportuno. Por ello en tal caso, se debe comentar personalmente con la aseguradora. Y de la misma manera que con los coches, a medida que llega su vencimiento es conveniente ponerse en contacto con la misma para tratar estos temas, a ser posible disponiendo de alguna oferta de otra compañía de la competencia que, a igualdad de coberturas, rebaje el precio que se tiene en la actualidad, lo que sin duda conllevará que la actual compañía de seguros ajuste el precio del seguro y de esta manera consigamos ahorrarnos unos buenos euros, o en caso de que finalmente no sea así, al menos ya dispongamos de otra oferta para proceder al cambio de compañía.






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